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《办法》官方解读:小额资产风控好,出问题的多是“做大额”

银监会给P2P划了“红线”,都禁止了哪些行为?

(一)直接或间接接受、归集出借人的资金;
 
平台不能触碰投资人的资金,不能设资金池,毫无疑问,银行存管得上了。
 
(二)向出借人提供担保或者承诺保本保息;
 
(三)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;
 
这意思就是不允许在线下卖平台的理财产品,只能通过互联网、电话等电子渠道进行宣传。像那种线下理财门店,送米送油给大爷大妈推销理财产品的行为全都不合规,去年年末掀起轩然大波的e租宝采用的就是这种操作,今年上半年上海经侦查处的多家平台,很多都有线下理财门店。
 
(四)发放贷款,法律法规另有规定的除外;
 
P2P平台作为信息中介,要做的是撮合贷款,而不是发放贷款,发放贷款是银行和小贷公司该做的事儿。
 
(五)将融资项目的期限进行拆分;
 
这个点就是咱们通常说的拆标,拆标分两种,一种是拆期限,一种是拆金额,这里禁止的是拆期限。拆金额很好理解,就是大标拆小标,1亿的标拆成了10个1000万放出来。
 
被禁止的拆期限就有点严重了,本质上类似旁氏骗局,比如说一个5000万的标借款12个月,但是平台觉得期限太长难以满标,所以把12个月的长期标拆成了12个1月个标。比如,1月初发5000万,期限一个月,2月初再发5000万+1个月的利息的标还上一个月的钱,借新还旧,但这种情况下,如果第二月没办法满标,也就还不上第一个月投资的资金,资金链就断了。
 
之前就有一些就是因为拆期限导致资金链断裂,最后Game Over了。
 
(六)发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托等金融产品;
 
这个很好理解了,专业机构去做专业的事,网贷机构就不要混业经营去卖其他理财产品了。
 
去年年末的时候,很多平台开始提“财富管理平台”的概念,也就是说除了卖P2P产品,平台还给投资人提供其它类型的产品,比如基金、保险等。多个知名的网贷平台也确实上线了基金、保险、资管等产品。
 
其中有些拿到了代销牌照,有些没有,哪些会受到影响,一言难尽。
 
另外,一些平台帮着金融资产交易中心代销产品,应该也是不合规的。
 
(七)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;
 
不知道大家有没有注意到,有的平台上投资的标的产并不是个人/机构的借款,而是资产包。这种主要针对资产外购的平台,比如有些平台上的标的是与合作小贷公司的资产包,而不是一对一的借款项目,另外还有一些平台也向消费金融公司购买债权包,这种形式在将来会被禁止。
 
另外,很多平台推出的集合理财项目,比如“X计划”,以及一些活期平台或者一些平台的活期项目,这些业务中对应的也不是单一的某个借款,而是平台打包的资产包,这种形式是否也在禁止范围内?
 
关于证券化资产、信托资产、基金份额转让,很多平台也在做这个业务,由于信托门槛比较高,一些平台就把项目做成了信托产品收益权转让的形式,变相拆分了信托产品。
 
之前陆金所也因为出售私募收益权转让产品被证监会叫停。
 
(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;
 
这个规定意思是P2P只让做P2P业务,不能用其他形式来卖P2P产品,将标的利息的一部分转化为实物进行销售等做法或许都将被禁止。比如投资一年期XX元项目,就可以获得一台手机。
 
(十)故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;
 
这点很好理解,简单说来就是不能虚假宣传。今年1月,上海某P2P平台因利用广告对商品或服务做虚假宣传,欺骗和误导消费者,被市场监督管理局处以272.5万元罚款,据了解,该平台曾多次对外宣称100%本息保障。
 
而像融资金额作假,甚至虚假融资在P2P行业里也并不鲜见。
 
《办法》明确规定同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限:同一自然人在同一网贷平台的借款余额不超过人民币20万元,在不同网贷平台借款总额不超过人民币100万元;同一法人在同一网贷平台的借款余额不超过人民币100万元,在不同网贷平台的借款余额不超过人民币500万元。


银监会普惠金融部主任李钧峰在发布会上表示,对于借款限额这一规定主要从三方面考虑:


第一,进一步明确“网贷”机构定位的需要;

第二,利用互联网这种渠道,利用云计算、大数据的技术,从目前来看,在风险控制和信息搜集上也只能定位为这种小的融资需求,大的融资需求,几千万上亿的,没有现场的实地的调查和风险控制,单靠我们网上的信息搜集、大数据的处理,是解决不了大额资金需求风险控制的问题;

第三,从国际惯例来讲,从其他国家网络借贷发展的情况来看,现存的比较规范的网络借贷机构定位就是小额;

最后,现存的有经营活动的2400家左右的“网贷”机构,做小额资产端的,多数风险控制都比较好,经营比较正常。做大额的,多数涉及到自融自保,多数涉及到期限错配,涉及到设立资金池,多数参与到房地产等目前限制性的行业。


那么,做小额分散的,基本上是满足了我们讲的P2P的本意,回归到了普惠金融的本质。那么做大额的,基本上是背离了网络借贷本身的意思。



2016年已经过去大半,行业正迎来真正的“洗牌”,我们坚信,只有合规合法的优秀平台才能得到投资人与行业的认可。银监会后续也将进一步发布资金存管细则,资金存管细则颁布以后,更加有助于资金存管的尽快落实。

华众时贷从创立之初就保持着纯线上的“基因”,我们一直专注于提供教育助学金融服务,助人为乐本就是企业文化,始终坚持合规经营,落实资金存管、严格把握风控流程、强化信息披露、向虚假宣传说“不”。


我们一直在努力,在你看不见的地方。

盈利的路上,华众伴你一路前行。

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